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第三方支付:互联网金融创新的核心

发布时间:2019-10-09 17:02:30 编辑:笔名

随着互联网以及移动互联网的快速发展,电子商务发展迅猛。截至2013年年底,我国电子商务市场交易规模达10.2万亿元,较上年增长29.9%。其中,网络零售市场交易规模达18851亿元,增长42.8%,移动电子商务市场交易规模达2325亿元,增长141%。可以说,没有第三方支付的快速发展,电子商务就很难取得今天的成就。

互联网金融发展的基石

根据中国电子商务研究中心的监测数据显示,截至2014年7月中旬,我国已有269家企业获得第三方支付牌照,其中比较知名的有:阿里巴巴的支付宝和支付宝钱包、腾讯的财付通和微信支付、百度的百付宝和百度钱包、苏宁的易付宝以及京东的网银钱包。

互联网金融的发展如火如荼,特别是以BAT(百度、阿里巴巴和腾讯)为代表的互联网巨头加速在互联网金融领域布局,为互联网金融的快速发展注入了强大的动力。阿里巴巴的支付宝、阿里小贷、余额宝、娱乐宝、招财宝和网商银行,腾讯的财付通、微信支付、微信理财通和腾讯民营银行,百度的百付宝、百发、百赚和百度钱包,共同构筑起互联网金融生态系统。而BAT之所以在互联网金融领域取得其他企业难以企及的成就,也离不开第三方支付。

第三方支付的迅猛发展,产生大量的信息流、资金流和物流,成为企业拓展互联网金融业务的重要资产。企业基于信息流可以开展大数据金融业务,更好地进行信用分析和风险控制,为开展小额贷款、供应链金融创造条件;基于资金流产生的大量沉淀资金可以开展投资理财、资金托管、小额贷款等金融服务;基于物流则可以进一步拓展移动互联网金融的O2O(线上到线下)模式,推进互联网金融模式创新。

红遍大江南北的余额宝,由支付宝衍生而来;微信理财通的上线,也基于微信支付功能。可见,互联网金融的产业链条,正沿着第三方支付不断延伸和扩展。可以说,互联网金融发端于第三方支付,而第三方支付又有可能凭借资金闭环运行的优势,以及第三方支付平台产生的大量信息流,进行信用分析和风险评估,从而有效控制和防范金融风险。

警惕金融风险

互联网金融快速发展带来的风险成为人们普遍关注的焦点。2013年以来,以P2P网络借贷为代表的风险防控短板令人担忧。截至2014年7月,国内总共有136家网贷平台倒闭或“跑路”,占P2P网贷平台总量的10%以上,其中仅2014年倒闭的P2P网贷平台就达61家。在我国投资者风险意识和借款人信用意识仍不足的背景下,P2P平台倒闭和“跑路”事件频发,这一薄弱环节不可能依靠P2P平台自己解决,而行业自律对道德风险、期限错配风险和非法集资风险同样缺乏足够的约束力。

作为互联网金融业态的关键一环,第三方支付充当着资金通道、数据平台和信用中介的重要角色。通过资金托管,可以降低P2P网络借贷的风险。许多第三方支付公司提供了垂直的支付和金融服务方案,在旅游、航空、快速消费品、娱乐等行业已经积累了资金托管的技术和经验。P2P平台将客户资金托管后,将客户资金与平台自有资金隔离,而借款人资金的进出由第三方支付公司根据其指令操作,能有效防控资金被挪用的风险。目前已有260多家第三方支付公司拿到了牌照,有牌照的公司操作和管理比较规范,违约成本较大。

助推金融创新

当前,移动互联网发展迅猛,越来越多的公司布局O2O领域,打造O2O闭环,第三方支付在其中发挥了重要作用。腾讯、阿里巴巴、苏宁、百度、新浪都拥有第三方支付牌照,2013~2014年,阿里巴巴、腾讯、百度等纷纷在O2O领域布局,通过并购、战略投资形成O2O闭环。比如,腾讯通过战略投资入股大众点评、嘀嘀打车、58同城、京东等;阿里巴巴收购UC和高德地图,入股新浪微博、海尔、银泰商业集团以及快的打车等。如今,O2O正在成为互联网巨头关注的重点领域。新浪获得第三方支付牌照后,支付成为微博基础设施的一部分,有利于新浪全面打通微博电商及O2O商业闭环,为进一步拓展互联网金融业务掌握主动权。

“移动互联网+O2O模式”已经深入到生活服务的方方面面。微博、微信、互联网金融等互联网产品和服务的出现,在信息传播、通信方式、金融创新等方面打破了传统金融机构的垄断格局。第三方支付公司的发展,在用户支付、资金结算、清算管理、代理基金和保险等业务方面有了突破,小额信贷、财富管理等银行的传统领域正在被互联网金融企业蚕食,第三方支付正在打破传统金融业的垄断格局。

第三方支付中会产生相当体量的资金沉淀,可以预见,由其衍生出的理财模式将多种多样。支付宝的基础是电商中的资金流,微信支付则是从社交工具切入,其他第三方支付公司无疑也会从各自的优势领域切入。

企业理财和产业链融资,也是互联网金融创新的重点领域。第三方支付公司拥有大量商户,其中相当部分商户有理财需求,还有部分商户有融资需求,同时,这些商户也有信用需求。商户的这些金融服务需求,在第三方支付公司的系统中形成了闭环。第三方支付平台营销成本低,可利用历史和实时交易信息进行信用评估,并与金融机构合作,为商户提供网络理财、融资或网络信用服务。目前来看,很多企业开始渗透到传统产业链的上下游,为企业提供支付服务,挖掘行业潜在机遇,借助资源密集型交易市场来发展供应链金融,提供信贷担保;或向线下POS机等刷卡支付延伸,缩短企业资金回笼时间。

互联网金融的核心是第三方支付。第三方支付不仅提供资金的进出通道,并且为账户提供托管服务,可以说,第三方支付使得互联网金融成为可能。实际上,第三方支付是互联网金融创新的主链条,在第三方支付的每一个节点上,都有可能产生新的互联网金融模式。

互联网金融的发展正在推进传统金融业的创新和发展,短期内难以对传统金融业产生颠覆性影响。当前,我国政府积极鼓励互联网金融创新,互联网金融相关内容首次写入2014年的全国人大政府工作报告,可以预见,互联网金融在我国必将更好更快地发展。随着市场运营更趋规范,第三方支付行业将获得更大的发展空间;而随着支付行业的健康发展,以及移动互联网O2O闭环模式的进一步拓展,必将带来互联网金融市场更大的创新与突破。

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